Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит

Самое важное по теме: "Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит" с профессиональными комментариями. Если вы в процессе чтения не нашли ответ на интересующий вопрос или сомневаетесь, то его всегда можно задать дежурному юристу.

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика?

Что делать, если заемщик умер.

Кто отвечает за неуплату кредита?

Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать за просрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.

В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.

Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.

Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать. Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок. Подробно об этом я уже рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.

При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.

Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.

То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;

2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.

3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.

Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.

[1]

Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:

— указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и

— есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).

С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.

В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.

Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.

Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.

Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте:

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит

Процедура привлечения поручителей к процессу заключения договора между банком и заемщиком является достаточно распространенной. Кредитные организации таким образом ограждают себя от потерь, но вот только поручители нередко не понимают, какую ответственность они на себя берут.

Очень часто подпись под договором ставят родственники, друзья или коллеги, чтобы не испортить отношения, но перед тем как делать это, необходимо ознакомиться со своими обязанностями, согласно заключенному соглашению.

Обязанности поручителя

Гражданский кодекс (статья 361) говорит о том, что поручительство – это один из видов гарантии исполнения обязательств, поэтому подписывая договор в качестве поручителя, вы, по сути, берете на себя ту же ответственность, что и заемщик.

Если по каким-то причинам заемщик не выполняет обязательства договора, их взять на себя должны вы.

Например, если не внесен вовремя платеж, его обязан внести поручитель. Когда появилась задолженность, поручитель обязан ее погашать и т.д.

Читайте так же:  Отмена субсидии при задолженности по капремонту

Поэтому рано или поздно возникает у многих вопрос, если заемщик не платит кредит, что делать поручителю, поскольку свои деньги постоянно вносить не хочется. Да и не факт, что они вернутся впоследствии к вам, хоть поручительство и защищено законом, поэтому вы получите некоторые права.

Оформление банкротства

Когда должник не может выполнять свои финансовые обязательства, он оформляет банкротство (согласно Федеральному закону № 476) или же за него это делают кредиторы. Однако если в договоре фигурируют

поручители, банковская организация переключает свое внимание на них.

Процедура признания финансовой несостоятельности в суде – продолжительный и недешевый процесс, да и получать свой долг можно годами, поэтому кредиторы не рассматривают этот вариант в качестве приоритетного.

Если заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства, требования предъявляются к его поручителям.

Права поручителя, если заемщик не платит кредит, достаточно ограничены – либо необходимо выплатить долг за него, либо так же подавать прошение, чтобы вас признали банкротом.

Особенности выкупа долга

Данный вариант будет разумным решением в том случае, если вам есть, что терять, поскольку при банкротстве долг списывается в крайне редких случаях. Его погашают либо за счет имущества, либо за счет регулярных перечислений с зарплаты. Когда ни того, ни другого нет, можно обращаться в суд. Также есть некоторые категории имущества, которые защищены

от изъятия приставами, согласно статье 496 Гражданско-процессуального кодекса.

В большинстве случаев поручителю есть, что терять, поэтому более выгодным решением станет выкупить долг и самому стать кредитором, но, опять же, только в том случае, если от должника можно что-то получить.

Кредитным договором предусмотрена возможность выкупа долга третьими лицами. Таким образом, если поручитель решит выплатить долг вместо заемщика, ему предоставят все необходимые бумаги, на основании которых он сам может идти в суд с требованием, чтобы с заемщика взыскали положенную ему сумму, с учетом пени, штрафов и прочих издержек.

Если же заемщик не платит кредит, и взять с него нечего, то поручателю все же стоит признать и свою финансовую несостоятельность, поскольку в таком случае потери нередко оказываются меньшими, чем если возвращать долги.

Когда поручитель освобождается от обязательств

В некоторых случаях поручитель может быть освобожден от выполнения финансовых обязательств в

соответствии с кредитным договором. К таковым ситуациям относятся:
  1. ликвидация должника;
  2. исполнение должником взятых обязательств в полной мере;
  3. отказ кредиторов принять выполненные обязательства;
  4. передача обязательств другому должнику;
  5. истечение срока действия поручительства (если он указан в договоре).

Таким образом, при смерти или банкротстве должника, поручитель, по сути, освобождается от обязательств, однако в данном правиле есть один нюанс – если требования кредиторов не удовлетворены, они вправе привлекать поручителя к ответственности, в соответствии с заключенным договором.

Подписывать ли договор?

Когда к вам обращаются друзья, родственники с просьбой выступить поручителем по кредиту, не спешите соглашаться, поскольку принцип «неудобно отказать» может сыграть с вами злую шутку в будущем.

Каким бы честным не был человек, даже если он вам представил кредитную историю, никто не отменяет форс-мажорных обстоятельств, поэтому лучше перестраховаться, чем потом платить чужой долг.

Права поручителя достаточно ограничены, поэтому, если заемщик не платит кредит, проблемы будут серьезными.

Заемщик не платит кредит: что делать поручителю?

Большинство банков при выдаче займа выдвигают требование — наличие поручителя.

Особенно это касается больших сумм или длительного периода кредитования. И соискатели просят помощи у своих родных, знакомых и друзей. Последние могут и не подозревать об ответственности, которую возложит на них банк.

Что делать поручителю, если заемщик перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту? Должен ли он платить за нерадивого родственника или друга? Расскажем далее.

Обязанности поручителя

Прежде, чем дать согласие на поручительство, ознакомьтесь с договором. Вы можете попросить у сотрудников банка черновой вариант для изучения.

Легкомыслие в таком деле — плохой помощник. В случае неплатежеспособности заемщика отвечать по обязательствам придется вам. А если на долг начислены штрафы и пеня, то и их придется оплатить.

Поручитель выплачивает долг вместо недобросовестного заемщика.

Если подробно изучить кредитный договор, то вы не найдете там пункта о правах поручителя. В нем прописаны только его обязанности:

  • нести ответственность по возврату займа в полном объеме;
  • в случае изменения личной информации поручителя сообщать об этом в банк (смена адреса или работы, замена номера телефона и т.д.);
  • если образовалась просрочка — погасить имеющуюся задолженность;
  • совместно с заемщиком нести ответственность за допущенные нарушения;
  • отвечать по обязательствам, даже если заемщик умер или сумма займа перешла к третьему лицу.

Банк тщательно проверяет не только заемщика, но и поручителя.

Следовательно, поручитель — это гарантия заемщика, если он не сможет платить по кредиту. Но это отрицательно скажется на человеке, который поручился за своего друга или родственника. Ему придется возвращать сумму займа в случае неуплаты или смерти должника.

Реально оцените свои возможности перед подписанием договора. С поручителя также могут взыскать долг через суд и лишить имущества, как и с недобросовестного заемщика.

Поручитель несет полную ответственность за заемщика.

В каких случаях заемщик перестает платить кредит?

Люди порой не задумываются о возможных негативных последствиях, оформляя кредит. Сейчас человек имеет работу и стабильный доход, а в будущем может лишиться всего.

Причин ухудшения материального положение несколько:

  • непредвиденная потеря работы;
  • тяжелая болезнь или получение инвалидности;
  • пожар или наводнение;
  • рождение ребенка и т.д.

Как только заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, банк начисляет пени, штрафы и неустойку в соответствии с подписанным соглашением. Поэтому сумма задолженности растет с каждым днем.

Если заемщика и след простыл, кредитор переносит долг на поручителя.

Иной веской причиной является смерть заемщик. Однако она не освобождает поручителя от обязанности погасить кредит, даже в случае наличия наследников умершего.

Гибель заемщика — это не основание для поручителя избегать выплат по кредиту.

Что делать поручителю, если кредит не платят?

Прежде, чем безоговорочно выполнять требование банка об уплате долга, следует выяснить причины его предъявления. Вас начнут беспокоить, если:

  • Возникла первая просрочка
Читайте так же:  Заявление о снятии обременения с недвижимости

Если заемщик не перечислил в банк обязательный ежемесячный платеж, то через несколько дней ждите звонка с просьбой погасить задолженность.

  • Кредит не закрыт

Если действие кредитного договора истекло, а сумма задолженности до сих пор не оплачена, то вам придется отвечать по обязательствам.

  • Банк подал в суд

Если заемщик вообще отказывается платить, то банк вправе подать исковое заявление в суд и взыскать задолженность уже с вас, а не с должника. Это грозит крупными неприятностями.

Рассмотрим обстоятельства перехода обязанностей на поручителя подробнее.

У заемщика нет денег для уплаты займа

В этом случае поручитель несет полную ответственность перед банком. Если кредитор выдвинул требование, лучше его исполнить. Иначе банк обратится в суд и взыщет задолженность принудительно.

Однако учтите, что банку нужно соблюсти установленный законом срок исковой давности. Он зависит от двух обстоятельств:

  1. Период действия договора

В договоре прописано, что поручитель отвечает по обязательствам только в период действия кредитного договора — после его окончания все обязательства прекращаются.

  1. До полного погашения займа

В соглашении прописано, что поручитель отвечает по обязательствам до полного погашения займа — у банка 1 год, чтобы обратиться в суд с момента образования просрочки.

Но лучше не доводить дело до суда и незамедлительно начать вносить платежи. Иначе сумма задолженности увеличится из-за набежавших пени и штрафов.

Если банк пропустил срок исковой давности, то поручитель платить не обязан.

Смерть заемщика

Этот случай является законным — обычно кредиторы прописывают такую обязанность поручителю в договоре. Не стоит сразу же бросаться платить долг банку. Сначала узнайте о наличии наследников, которые несут солидарную ответственность.

Наследники оплатят долг по кредиту в рамках суммы полученного наследства.

Если заемщик умер и ничего не оставил своим наследникам, то и платить они ничего не обязаны. В том случае долг полностью переходит на поручителя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если суммы наследства недостаточно, чтобы полностью погасить долг, оставшуюся часть оплачивает поручитель.

Поэтому поручителю лучше всего встретиться с наследниками заранее и решить вопрос о том, как они будут выплачивать оставшийся долг.

Права поручителя, выплатившего кредит за заемщика

Но закон тоже защищает поручителя. Вне зависимости от того, по каким причинам ему пришлось погасить задолженность по займу, можно требовать с заемщика вернуть уплаченную сумму.

Такое право закреплено в ст. 365 ГК РФ. Однако воспользоваться им можно только после полной уплаты кредита.

Требование о возврате уплаченной суммы можно предъявить к самому заемщику, а в случае его смерти — к наследникам.

Взыскать деньги с заемщика можно только через суд.

Безусловно, ответственность, которая ложится на поручителя, достаточно серьезная. В случае неуплаты по кредиту самим заемщиком, обязательства переходят к поручителю. Порой лучше испортить дружеские отношения, чем платить кредит, который вы не брали. В противном случае готовьтесь нести реальные расходы.

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит?

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Игорь Борисов
  • —>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 107
  • Репутация: 15
  • Спасибо получено: 85

Здравствуйте! Лана, если суд уже прошел и есть решение суда, то разговаривать с сотрудниками банка и коллекторами Вы больше не обязаны! Звонить Вам нужно теперь не в юридический отдел банка, а нужно получить в суде копию решения и узнать, какому приставу передано дело. Далее общение — только с приставом, и перечисления нужно совершать либо лично приставу, по квитанции, либо на счет, реквизиты которого выдать должен опять же пристав, а не юрист банка или кто-то еще.

Кроме того, если уже есть решение суда о взыскании с Вас задолженности, то поручителя беспокоить могут лишь в том случае, если Вы не станете исполнять свои обязательства и выплачивать по исполнительному листу.

Вам нужно поехать вместе с мамой по ее повестке в суд, пусть она заявит ходатайство о приглашении Вас, как свидетеля, а Вы, в свою очередь, заявите (письменно) о том, что не отказываетесь исполнить свои обязанности самостоятельно и возражаете против требований, предъявленных банком к поручителю.

Объясните, что не знали о существующих исполнительных листах, поэтому вовремя не смогли начать по ним выплаты.

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Игорь, спасибо большое за ответ. Очень обнадежили. Из-за обыкновенного незнания можно наделать много глупостей.
Нужно ли мне подавать заявление в суд об отсрочке платежа по исполнительным листам? Как я сейчас понимаю, деньги я обязана выплачивать за определенный срок и сразу всю сумму полностью? Но у меня нет такой возможности. Сейчас будет подработка с мая по август. Потом не знаю что, часто болеет ребенок. С последнего места работы «попросили» из-за частых больничных. Думаю, что за лето я покрою два меньших кредита по сумме. Хотелось бы назначить конкретную сумму выплат ежемесячно. Банк не хочет так договариваться. Можно ли об этом договориться с приставом? Или нужно нести соответствующее заявление мировому судье? буду очень благодарна за ответ!

Кира, да. сейчас верить кому-то очень трудно(

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Игорь Борисов
  • —>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 107
  • Репутация: 15
  • Спасибо получено: 85

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

[2]

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Сегодня написала в суде заявление о выдаче копий решений.
В среду обещают подготовить.

Читайте так же:  Как избежать наказания за пьяное вождение

С сайта судебных приставов распечатала свою страничку. Поразили суммы исполнительных листов. Тот что по кредиту в 104 т.р., на заседании котором я была верен. Остальные больше почти в 2 раза. Например, тот который в 70, уже 148 т.р., а тот что на 187 уже сумма 207 т.р.

Не буду пока комментировать без судебных решений. Волнуюсь конечно, что за нафиг? О таких суммах никто речи не вел. Даже суммы исковых заявлений на моего поручителя совпадают со справками задолженности из банков от 18 апреля 2014 г. (187, 104, 70)

Буду держать всех в курсе, может у кого-то будут такие же проблемы. И конечно же надеюсь на полезный совет и поддержку. Так тяжело одной все это разгребать(((

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит?

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Игорь Борисов
  • —>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 107
  • Репутация: 15
  • Спасибо получено: 85

Здравствуйте! Лана, если суд уже прошел и есть решение суда, то разговаривать с сотрудниками банка и коллекторами Вы больше не обязаны! Звонить Вам нужно теперь не в юридический отдел банка, а нужно получить в суде копию решения и узнать, какому приставу передано дело. Далее общение — только с приставом, и перечисления нужно совершать либо лично приставу, по квитанции, либо на счет, реквизиты которого выдать должен опять же пристав, а не юрист банка или кто-то еще.

Кроме того, если уже есть решение суда о взыскании с Вас задолженности, то поручителя беспокоить могут лишь в том случае, если Вы не станете исполнять свои обязательства и выплачивать по исполнительному листу.

Вам нужно поехать вместе с мамой по ее повестке в суд, пусть она заявит ходатайство о приглашении Вас, как свидетеля, а Вы, в свою очередь, заявите (письменно) о том, что не отказываетесь исполнить свои обязанности самостоятельно и возражаете против требований, предъявленных банком к поручителю.

Объясните, что не знали о существующих исполнительных листах, поэтому вовремя не смогли начать по ним выплаты.

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Игорь, спасибо большое за ответ. Очень обнадежили. Из-за обыкновенного незнания можно наделать много глупостей.
Нужно ли мне подавать заявление в суд об отсрочке платежа по исполнительным листам? Как я сейчас понимаю, деньги я обязана выплачивать за определенный срок и сразу всю сумму полностью? Но у меня нет такой возможности. Сейчас будет подработка с мая по август. Потом не знаю что, часто болеет ребенок. С последнего места работы «попросили» из-за частых больничных. Думаю, что за лето я покрою два меньших кредита по сумме. Хотелось бы назначить конкретную сумму выплат ежемесячно. Банк не хочет так договариваться. Можно ли об этом договориться с приставом? Или нужно нести соответствующее заявление мировому судье? буду очень благодарна за ответ!

[3]

Кира, да. сейчас верить кому-то очень трудно(

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Игорь Борисов
  • —>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 107
  • Репутация: 15
  • Спасибо получено: 85

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Сегодня написала в суде заявление о выдаче копий решений.
В среду обещают подготовить.

С сайта судебных приставов распечатала свою страничку. Поразили суммы исполнительных листов. Тот что по кредиту в 104 т.р., на заседании котором я была верен. Остальные больше почти в 2 раза. Например, тот который в 70, уже 148 т.р., а тот что на 187 уже сумма 207 т.р.

Не буду пока комментировать без судебных решений. Волнуюсь конечно, что за нафиг? О таких суммах никто речи не вел. Даже суммы исковых заявлений на моего поручителя совпадают со справками задолженности из банков от 18 апреля 2014 г. (187, 104, 70)

Буду держать всех в курсе, может у кого-то будут такие же проблемы. И конечно же надеюсь на полезный совет и поддержку. Так тяжело одной все это разгребать(((

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Кира
  • —>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • На краю отчаяния закрой глаза и представь, что ты слеп. Потом открой и поймёшь, что счастлив…
  • Сообщений: 459
  • Репутация: 26
  • Спасибо получено: 235

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Лана
  • Автор темы —>
  • Не в сети
  • Осваиваюсь на форуме
  • Сообщений: 12
  • Спасибо получено: 1
Читайте так же:  Кто наследник, если квартира не приватизирована

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

  1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
  2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
  3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
  4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого. Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами. Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись. А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.
Читайте так же:  Как проверить свой счет в сбербанке через интернет

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источники


  1. Правоведение. — М.: Флинта, МПСИ, 2010. — 360 c.

  2. ред. Суханов, Е.А. Том 1. Гражданское право. Общая часть; М.: Волтерс Клувер; Издание 3-е, перераб. и доп., 2013. — 720 c.

  3. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.
  4. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Под редакцией И.Л. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 528 c.
  5. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.
Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here