Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Самое важное по теме: "Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту" с профессиональными комментариями. Если вы в процессе чтения не нашли ответ на интересующий вопрос или сомневаетесь, то его всегда можно задать дежурному юристу.

Аннуитетный платеж по кредиту

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы. Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах. Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, — это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Достоинства аннуитентного платежа

Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму. Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить. Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму.

Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально. Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности. Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму.

Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.

Аннуитетный платеж по кредиту — формула расчета

При возникшем решении взять кредит, клиент сталкивается с такими понятиями как дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Коротко они характеризуются следующим образом.

Аннуитетный платеж – это погашение займа на всем протяжении одинаковыми частями.
Дифференцированный платеж (понижающий) — это погашение займа, при котором начисление процентов происходит от постоянно уменьшающего остатка.

Появление аннуитетных платежей по кредиту

Большинство банков в определенный момент времени начали внедрять аннуитетные схемы займов. Почему так понравилась им эта система выплат?

Такой тип расчетов имеет в виду ежемесячную выплату одинаковой суммы, включая основной долг и добавляемые проценты. При этом погашении долга, минусов для клиента значительно больше, которые для банка оборачиваются плюсами.

Формула расчета аннуитетных платежей и процентов по ним такая, что их сумма начисляется больше чем при дифференцированном подходе. Например, при выбранном сроке в десять лет, ставка в 12% аннуитетной выплаты, будет для заемщика равняться 14% дифференцированной платы.

Формула расчета аннуитетных платежей

Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
где А — размер аннуитетного платежа, К — коэффициент аннуитета и S — полная сумма взятого кредита.

Сумму кредита знаем, но для получения результата необходим еще коэффициент аннуитета, он же в свою очередь рассчитывается по формуле:
где i – это месячная процентная ставка, вычисляется она очень просто. Годовая ставка деленная на 12 месяцев. n — период, на который взят кредит в месяцах.

По данной формуле вы просто и быстро сможете рассчитать условия и суммы своих аннуитетных платежей по кредиту.

Пример расчета аннуитетного платежа на практике

  • 1 Этап: Вычисляем коэффициент аннуитета K = 0.17*(1 + 0.17) 6 / ( (1 + 0.17) 6 -1 ) = 0.278
  • 2 Этап: Вычисляем ежемесячный платеж A = 0.278*1000000 = 278594.25
  • 3 Этап: Рассчитываем проценты, для этого сумму кредита умножаем на месячную ставку: 1000000*0.014 = 14166.66
    (месячная ставка 0.17/12 = 0.014)
  • 4 Этап: Основной долг: 1000000 — ( 278594.25 — 14166.66 ) = 735572.41 (т.е на погашение общей суммы долга идет не весь ежемесячный платеж, а только его часть, поэтому из месячного платежа вычитаем начисленные проценты и полученную сумму отнимаем от общей суммы долга).
  • 3 Этап: Проценты: 735572.41*0.014 = 10298.01
  • 4 Этап: Основной долг: 735572.41 — ( 278594.25 — 10298.01 ) = 467236.17

Формула расчета аннуитетного платежа в Excel

Для того, чтобы еще быстрее вычислить нужные значения, существует формула расчета аннуитетного платежа в Excel.

= ПЛТ(17%/12; 6; -1000000)

Первый параметр — процентная ставка (месячная), второй параметр — срок кредита, а именно количество месяцев и третий параметр — сумма кредита.

Читайте так же:  Что нужно, чтобы открыть ларек

Куда более просто способ расчета — воспользоваться нашим кредитным калькулятором расчета аннуитетных платежей.

Почему финансовые организации в массовости восприняли схему аннуитета

На рынок кредитования каждый месяц стало выходить почти по десять новых финансовых организаций. Лакомый кусок очень привлекателен. Банковским служащим стало понятно, что процентные ставки начнут падать. Тогда те, кто прежде взяли деньги под 20%, поймут, что очень выгодным будет погасить этот кредит и взять новый с 15%, а когда ставки еще упадут, то и этот погасить и перейти на 10%.

Это было очень неудобно для банков, и они срочно принялись за поиски выхода. Им и оказалась аннуитетная схема, на которую они дружно стали переходить.

Теперь клиент, явившись в банк с желанием перекредитоваться, получает разъяснение, что он уже выплатил за это время почти половину процентов, а основного долга только чуть-чуть. Понятно, что проценты не возвращаются. Клиент понимает, что банк первым делом взялся за проценты и ему теперь деваться некуда, придется тянуть хомут.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.

Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга. Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга. Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг. При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах, когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.

При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:

  • часть суммы, взятой в долг;
  • проценты банковской организации.

Как производится расчет

Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

  • АП – ежемесячная сумма к оплате;
  • к – аннуитетный коэффициент;
  • С – размер кредита.

Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:

к = ставка × (1 + ставка) n /((1 + ставка) n – 1), где:

  • ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
  • n – число периодов выплаты долга.

Пример расчета

Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

  • взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
  • срок кредита – 48 месяцев;
  • ставка – 25%;
  • выбран равномерный способ погашения.

  1. Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
  2. Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021) 48 /((1 + 0,021) 48 – 1) = 0,03327.
  3. Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
  4. Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.

С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

При досрочном погашении, рассматриваемым в статье способом, лишь сокращается период выплаты кредита, поскольку отпадает нужда платить проценты по платежам в конце срока, а они и так невелики, поскольку большая часть их выплачена в начале.

Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Читайте так же:  Вступление в наследство после 6 месяцев после смерти

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

[2]

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Формула аннуитетного платежа, расчет платежа

Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.

Расчет аннуитетного платежа

Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.

Видео (кликните для воспроизведения).

Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)

Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:

К = 0,015*(1+0,015) 36 = 0,03615
(1+0,015) 36 — 1

Размер ежемесячных выплат:

[3]

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.

Читайте так же:  Как отозвать исполнительный лист у приставов

Расчет аннуитетного платежа в Microsoft Excel

Если у вас возникают проблемы с ручным расчётом аннуитетных платежей — можно вычислить в Excel. В Экселе есть специальная функция ПЛТ. Просто создаёте новую таблицу и в любой ячейке вводите строку.

Подставим те же исходные данные, что и в примере, рассмотренном выше. В результате в Экселе нужно ввести следующее выражение:

=ПЛТ(18%/12; 36; -30000)

В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:

=ПЛТ(0,015; 36; -30000)

18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015

В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Любой кредитный продукт предполагает произведение платежей. Они осуществляются двумя основными видами. Существует дифференцированная система. Данная система весьма часто используется. Указанный вариант предусматривает различные объемы перечислений ежемесячно. Поэтому, для удобства клиентам выдаются графики, по которым они производят зачисление средств на ссудный счет кредитного учреждения.

Разработана аннуитетная система. Особенность данной системы заключается в одинаковых ежемесячных средствах. Соответственно, плательщик будет пополнять ссудный счет одной и той же выплатой. Предусмотрено, что размер перечисления за кредит сохранится весь период использования заемных денег.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?

Аннуитетный вид означает способ погашения. Он предполагает одинаковые объема гашения задолженности по кредиту каждый месяц. Размер обязательного зачисления не будет изменяться. Вплоть до полного гашения задолженности, размер ежемесячной выплаты не будет изменяться.

Следует заметить, что при жилищном кредитовании данный вариант представляется наиболее предпочтительным. Он позволяет просчитывать объем ежемесячного зачисления, не допуская просрочек или недоплаты.

Аннуитетный вариант дает возможность точно просчитывать досрочное уменьшение периодической выплаты за кредит. При фиксированном размере платежа, объем остатка задолженности становится более ясным. Ведь основной долг при аннуитетном варианте понижается точно на размер суммы досрочной выплаты.

Как рассчитать?

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту включает несколько значений. При выдаче займа, банком решается вопрос о сумме ежемесячного зачисления плательщика. Она распределяется по всему периоду уменьшения задолженности. Зачисления не будут равномерными. Начало выплат совпадает с максимальными процентными отчислениями при минимальном уменьшении основного долга.

При завершении выплат, размер процентов снижается и большая часть средств поступает на счет, снижая основную задолженность. Кредитный договор содержит указание на вид зачислений – аннуитетные или дифференцированные. Ипотечные кредиты характеризуются дифференцированными ежемесячными зачислениями.

Плательщик вправе подавать заявление о переводе ежемесячной выплаты по ипотеке, включая аннуитетную систему. Расчет аннуитетного платежа ипотеки удобнее всего представить в следующем виде. Размер суммы ежемесячного погашения представляет собой сумму умножения коэффициента аннуитета, умноженную на общую сумму кредита. Данная формула применяется единожды – при выдаче суммы ипотеки. Полученный размер разбивается помесячно на весь период действия кредитного договора.

Досрочное погашение ипотеки

Способ, как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные один – досрочные перечисления по кредиту. Их можно производить в любой сумме. Все зависит от текущего объема свободных средств.

Регулярное досрочное погашение снижает конечный объем переплаты. Данный способ гашения дает возможность точно рассчитать сэкономленные средства.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

Досрочно гасить ипотеку выгодно в любом случае. Разница между аннуитетными выплатами и дифференцированными заключается только в размере ежемесячной суммы. Если при дифференцированной системе она будет различаться каждый месяц, аннуитетная предполагает одинаковые суммы платежей.

Независимо от типа выплат за кредит, банк получит все рассчитанные проценты по займу. Плательщик так или иначе погасит основной долг. Однако, выгода заключается в удобстве расчета. Особенно это важно при досрочном погашении задолженности.

Например, фиксированная сумма предполагает ежемесячное перечисление 12000 рублей. Две тысячи представляют собой перечисление в счет основного долга. Десять тысяч погашают проценты за пользование заемными средствами.

Фиксированное перечисление в размере 30000 рублей даст досрочное погашение в сумме 28000. После зачисления средств на ссудный счет, объем процентов на следующий месяц останется неизменным. Уменьшится только основной долг. Поэтому ежемесячное досрочное погашение происходит при четком планировании остатка по основной задолженности по кредиту.

В каком банке предлагают дифференцированные платежи по ипотеке?

Вопрос, есть ли в Сбербанке дифференцированные платежи по ипотеке, весьма актуален. Данная система предусмотрена процедурой работы Сбербанка. Заемщик может обратиться с заявлением о переводе платежей на дифференцированную систему. Заявление рассматривается руководителем банка. Как правило, подобные обращения удовлетворяются.

Какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные?

Принципиальной разницы между ними нет. Плательщик, перечисляя средства по графику, отдаст проценты, основной долг. Досрочное гашение будет удобнее при фиксированных размерах перечислений. Финансовой выгоды не будет. Но данный вариант проще, удобнее, позволяет контролировать и рассчитывать самому уменьшение главного долга по кредиту.

Аннуитетный платеж: специфика и расчет

Аннуитетный платёж отличает специфика расчёта и выплат – равные части в течение всего срока кредитования, состоящие из кредитного процента и суммы основного долга. Современные банки практикуют преимущественно аннуитетные платежи при кредитовании, ввиду высокой прибыли по процентам.

Как рассчитать аннуитетный платёж?

Чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, используйте формулу:

  • A – сумма платежа;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – изначальная кредитная сумма.

Если коэффициент вы не знаете, его тоже можно просчитать по формуле:

  • i – ежемесячная ставка;
  • n – количество месяцев, за которые кредит должен быть погашен.

Если ежемесячная ставка неизвестна, разделите годовую процентную ставку на 12.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту?

Как разобраться, что такое аннуитетный платёж по кредиту? Это регулярная сумма взноса для погашения кредита. Характерная особенность подобного платежа – равные суммы погашения: весь обозначенный срок кредитования вы ежемесячно будете вносить одинаковую сумму, в которую входит тело кредита, процент по займу.

С 2012 года заёмщики могут досрочно выплачивать ссуду без ущерба кошельку. В силу того многие заимодатели ищут способ вернуть долг досрочно. Однако важно заранее просчитать, насколько это выигрышно.

Во время аннуитетных платежей проценты по сути авансируются. К примеру, у вас кредит на 6 месяцев, однако использовали вы его только 4 месяца, на пятом погасили. Выходит, что при первых платежах вы внесли сумму процентов, будто пользовались средствами в 5-й, 6-й месяцы.

При обычном погашении проценты выплачиваются по графику. Если же будет иметь место досрочная выплата, по аннуитету – переплатите.

Что представляет собой график аннуитетных платежей?

График аннуитетных платежей рассчитывается так, чтобы каждый ежемесячный платёж был одинаковым. Проценты банк начисляет на остаток долга, поэтому их сумма ежемесячно уменьшается, соответственно сумма погашения тела будет увеличиваться.

Читайте так же:  Кому выдается расчетный лист по зарплате

Поэтому в первом платеже основную долю выплаты составят проценты, а в последнем – тело кредита.

Как использовать калькулятор аннуитетных платежей?

Многие банки, частные кредитные фирмы размещают онлайн калькулятор аннуитетных платежей на официальных сайтах.

Для его использования достаточно в соответствующие поля ввести ежемесячный процент, количество месяцев (период кредитования), полную сумму кредита. Программа автоматически просчитает ваш ежемесячный платеж, сумму всех платежей и процентов.

[1]

Погашение аннуитетных платежей

Погашение аннуитетных платежей – процесс, когда суммы выплат будут меньше платежей по иным системам оплат. Это обусловлено тем, что изначально заёмщик гасит почти одни кредитные проценты, а основной долг остается почти нетронутым. Поэтому аннуитетная схема погашения дает возможность получить ссуду людям с небольшой платёжеспособностью.

Совет от Сравни.ру: Невысокий размер выплат не слишком отражается на бюджете семьи, а дороговизна кредитных средств постепенно ощущается меньше за счёт инфляционных государственных процессов. Аннуитетный платёж выгоден при оформлении ипотечного кредита, ведь он позволяет спланировать бюджет на несколько лет впрёд.

Аннуитетный платеж по кредиту

Прежде чем оформить на себя какой-либо потребительский кредит, клиент, досконально изучает кредитный договор. Как правило, основной интерес клиента распространяется на процентную ставку, на сумму конечной переплаты, а также на алгоритм выплат по кредиту в дальнейшем. В банковской практике на сегодняшний день существует несколько способов внесения средств по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи. Безусловно, между данными механизмами оплаты есть определенная разница. Надо сказать, что раньше в России действовали исключительно дифференцированные платежи. У сегодняшнего же заемщика появилась возможность выбрать для себя максимально комфортный и понятный формат выплат. Итак, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как рассчитать аннуитетный платеж и как в последующем определить какой платеж лучше дифференцированный или все же аннуитетный?

Главным признаком дифференцированного платежа является тот факт, что к концу срока действия кредита, суммы выплат постоянно уменьшаются. Само собой, возникает вопрос, за счет чего происходит такое сокращение? Все дело в том, что в самом начале срока действия кредита заемщик выплачивает основной долг, который подлежит выплате равными частями. Таким образом, в начале срока действия кредита выплаты являются довольно значительными и ощутимыми, потому как проценты распространяются на всю сумму кредита. Однако, со временем, поскольку общая сумма кредита уменьшается, то уменьшается и объем выплат. В этом и заключается специфика дифференцированных платежей.

Аннуитетный платеж: особенности

При аннуитетных платежах сумма ежемесячных оплат не модернизируется, она остается прежней вплоть до финальной выплаты. Надо сказать, что данный график оплат позаимствован у европейских банков. Его основное преимущество для плательщика заключается в удобстве. Дело в том, что клиент, видя каждый месяц неизменную сумму выплаты, может тщательно и более продуктивно планировать свой бюджет, нежели чем когда эта сумма меняется. Безусловно, есть своя выгода и для банковской организации, которая предлагает аннуитетную форму погашения кредита. Выгода эта заключается в том, что заемщик сразу же выплачивает колоссальную долю процентов за возможность пользования кредитом, т.е., не дожидаясь того момента когда сумма кредита сократится, как это происходит в случае с дифференцированной системой оплаты займа. Для того, чтобы произвести расчет аннуитетного платежа необходимо использовать фиксированную формулу – A = K*S. Расшифровка этой формулы следующая: А – это аннуитетный платеж, который вносится ежемесячно, К – это коэффициент аннуитета и S – это сумма кредита. Таким образом, формула аннуитетного платежа дает возможность произвести точный расчет и выяснить размер ежемесячного аннуитетного платежа, после чего составить наглядную схему платежей.

При досрочном погашении кредита между аннуитетными и дифференцированными платежами также существуют различия. Так, например, при дифференцированных платежах досрочное погашение не может быть ограничено ни суммами ни сроком погашения, в отличие от схемы платежей при аннуитетном погашении. Отсюда следует, что при дифференцированных платежах досрочное погашение будет более оправданным, чем аннуитетное. Тем не менее, многие клиенты, если у них есть возможность оплатить кредит до того момента, как срок его действия подойдет к концу, а также, если досрочное погашение предусмотрено кредитным договором и не подразумевает каких-либо штрафных санкций, прибегают именно к такому оперативному способу выплат по займу.

Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции ПЛТ() , так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.

При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения. Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Такой равновеликий платеж называется аннуитет.
В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.

Задача1

Определить величину ежемесячных равновеликих выплат по ссуде, размер которой составляет 100 000 руб., а процентная ставка составляет 10% годовых. Ссуда взята на срок 5 лет.

Разбираемся, какая информация содержится в задаче:

  1. Заемщик ежемесячно должен делать платеж банку. Этот платеж включает: сумму в счет погашения части ссуды и сумму для оплаты начисленных за прошедший период процентов на остаток ссуды;
  2. Сумма ежемесячного платежа (аннуитета) постоянна и не меняется на протяжении всего срока, так же как и процентная ставка. Также не изменяется порядок платежей – 1 раз в месяц;
  3. Сумма для оплаты начисленных за прошедший период процентов уменьшается каждый период, т.к. проценты начисляются только на непогашенную часть ссуды;
  4. Как следствие п.3 и п.1, сумма, уплачиваемая в счет погашения основной суммы ссуды, увеличивается от месяца к месяцу.
  5. Заемщик должен сделать 60 равновеликих платежей (12 мес. в году*5 лет), т.е. всего 60 периодов (Кпер);
  6. Проценты начисляются в конце каждого периода (если не сказано обратное, то подразумевается именно это), т.е. аргумент Тип=0. Платеж должен производиться также в конце каждого периода;
  7. Процент за пользование заемными средствами в месяц (за период) составляет 10%/12 (ставка);
  8. В конце срока задолженность должна быть равна 0 (БС=0).

Расчет суммы выплаты по ссуде за один период, произведем сначала с помощью финансовой функции MS EXCEL ПЛТ() .

Примечание

. Обзор всех функций аннуитета в статье найдете здесь.

Эта функция имеет такой синтаксис:
ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])
PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) – английский вариант.

Читайте так же:  Гражданская жена кто это

Примечание

: Функция ПЛТ() входит в надстройку «Пакет анализа». Если данная функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (в MS EXCEL 2007/2010 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).

Первый аргумент – Ставка. Это процентная ставка именно за период, т.е. в нашем случае за месяц. Ставка =10%/12 (в году 12 месяцев).
Кпер – общее число периодов платежей по аннуитету, т.е. 60 (12 мес. в году*5 лет)
Пс — Приведенная стоимость всех денежных потоков аннуитета. В нашем случае, это сумма ссуды, т.е. 100 000.
Бс — Будущая стоимость всех денежных потоков аннуитета в конце срока (по истечении числа периодов Кпер). В нашем случае Бс = 0, т.к. ссуда в конце срока должна быть полностью погашена. Если этот параметр опущен, то он считается =0.
Тип — число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале. Если этот параметр опущен, то он считается =0 (наш случай).

Примечание

:
В нашем случае проценты начисляются в конце периода. Например, по истечении первого месяца начисляется процент за пользование ссудой в размере (100 000*10%/12), до этого момента должен быть внесен первый ежемесячный платеж.
В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к. реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).

Решение1
Итак, ежемесячный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(10%/12; 5*12; 100 000; 0; 0) , результат -2 107,14р. Знак минус показывает, что мы имеем разнонаправленные денежные потоки: +100000 – это деньги, которые банк дал нам, -2107,14 – это деньги, которые мы возвращаем банку.

Альтернативная формула для расчета платежа (общий случай):
=-(Пс*ставка*(1+ ставка)^ Кпер /((1+ ставка)^ Кпер -1)+
ставка /((1+ ставка)^ Кпер -1)* Бс)*ЕСЛИ(Тип;1/(ставка +1);1)

Если процентная ставка = 0, то формула упростится до =(Пс + Бс)/Кпер
Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 также упрощается:

Вышеуказанную формулу часто называют формулой аннуитета (аннуитетного платежа) и записывают в виде А=К*S, где А — это аннуитетный платеж (т.е. ПЛТ), К — это коэффициент аннуитета, а S — это сумма кредита (т.е. ПС). K=-i/(1-(1+i)^(-n)) или K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1), где i=ставка за период (т.е. Ставка), n — количество периодов (т.е. Кпер). Напоминаем, что выражение для K справедливо только при БС=0 (полное погашение кредита за число периодов Кпер) и Тип=0 (начисление процентов в конце периода).

Таблица ежемесячных платежей

Составим таблицу ежемесячных платежей для вышерассмотренной задачи.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение основной суммы долга используется функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) практически с теми же аргументами, что и ПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчёт в MS EXCEL погашение основной суммы долга). Т.к. сумма идущая на погашение основной суммы долга изменяется от периода к периоду, то необходим еще один аргумент период, который определяет к какому периоду относится сумма.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчет в MS EXCEL выплаченных процентов за период).

Примечание

. Для определения суммы переплаты по кредиту (общей суммы выплаченных процентов) используйте функцию ОБЩПЛАТ() , см. здесь.

Конечно, для составления таблицы ежемесячных платежей можно воспользоваться либо ПРПЛТ() или ОСПЛТ() , т.к. эти функции связаны и в любой период: ПЛТ= ОСПЛТ + ПРПЛТ

Соотношение выплат основной суммы долга и начисленных процентов хорошо демонстрирует график, приведенный в файле примера .

Примечание

. В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Срочный вклад показано как рассчитать величину регулярной суммы пополнения вклада, чтобы накопить желаемую сумму.

График платежей можно рассчитать без использования формул аннуитета. График приведен в столбцах K:P файла примера лист Аннуитет (ПЛТ) , а также на листе Аннуитет (без ПЛТ) . Также тело кредита на начало и конец периода можно рассчитать с помощью функции ПС и БС (см. файл примера лист Аннуитет (ПЛТ), столбцы H:I ).

Задача2

Ссуда 100 000 руб. взята на срок 5 лет. Определить величину ежеквартальных равновеликих выплат по ссуде, чтобы через 5 лет невыплаченный остаток составил 10% от ссуды. Процентная ставка составляет 15% годовых.

Видео (кликните для воспроизведения).

Решение2
Ежеквартальный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(15%/12; 5*4; 100 000; -100 000*10%; 0) , результат -6 851,59р.
Все параметры функции ПЛТ() выбираются аналогично предыдущей задаче, кроме значения БС, которое = -100000*10%=-10000р., и требует пояснения.
Для этого вернемся к предыдущей задаче, где ПС = 100000, а БС=0. Найденное значение регулярного платежа обладает тем свойством, что сумма величин идущих на погашение тела кредита за все периоды выплат равна величине займа с противоположным знаком. Т.е. справедливо равенство: ПС+СУММ(долей ПЛТ, идущих на погашение тела кредита)+БС=0: 100000р.+(-100000р.)+0=0.
То же самое и для второй задачи: 100000р.+(-90000р.)+БС=0, т.е. БС=-10000р.

Источники


  1. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  2. Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.

  3. Молчанов, В.И. Огнестрельные повреждения и их судебно-медицинская экспертиза: Руководство для врачей / В.И. Молчанов, В.Л. Попов, К.Н. Калмыков. — М.: Медицина, 2014. — 272 c.
  4. Еникеев, М.И. Основы общей и юридической психологии / М.И. Еникеев. — М.: ЮРИСТЪ, 1996. — 631 c.
  5. Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here