Ответственность поручителя по кредиту

Самое важное по теме: "Ответственность поручителя по кредиту" с профессиональными комментариями. Если вы в процессе чтения не нашли ответ на интересующий вопрос или сомневаетесь, то его всегда можно задать дежурному юристу.

Кредиты онлайн

Ответственность при поручительстве по кредиту

Банки предлагают более выгодные условия кредитования при наличии у заемщика поручителей. Это объясняется тем, что кредитные учреждения получают специальное обеспечение исполнения обязательств. На практике многие поручители довольно легкомысленно относятся к своей роли, пребывая в полной уверенности, что их не затронут какие-либо негативные последствия. Однако именно с них будет взыскиваться задолженность по кредиту в том случае, если заемщик не станет выполнять принятые на себя обязательств.

Разновидности

Существует две основные разновидности ответственности: солидарная и субсидиарная. Каждая из них может быть применена в отношении поручителя.

Солидарная ответственность дает возможность банку предъявлять требования как к заемщику, так и к поручителю. Они находятся на равных.

Субсидиарная ответственность поручителя по кредиту предусматривает возможность кредитных учреждений предъявить требование к нему только в том случае, если должник претерпевает финансовые трудности и поэтому не может вернуть деньги в банк.

О том, какой именно способ будет применен в том или ином случае, можно узнать из договора поручительства. Действует правило о том, что солидарная ответственность используется только, если об этом прямо сказано в соглашении. Когда такого уточнения нет, ответственность является исключительно субсидиарной.

Банк имеет право обратиться к поручителю, если заемщик перестал выполнять принятые на себя обязательства. Ему предстоит нести ответственность в полном объеме, что включает в себя следующие платежи:

  • погашение основного долга;
  • уплата всех штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором;
  • возмещение судебных издержек, если было инициировано судебное разбирательство.

Банк не станет требовать немедленной выплаты всей суммы. Погашение задолженности будет производиться в сроки, определённые кредитным договором.

Влияние на репутацию

В связи с тем, что поручитель и должник несут равную ответственность по кредиту, сведения, касающиеся оплаты долга, влияют на кредитную историю как одного, так и другого.

Возникновение задолженности у основного заемщика может привести к негативным последствиям. Так, у поручителя возникнут проблемы с оформлением кредита для себя, даже если по собственным займам он исправно выполнял обязательства.

Ограничение на выдачу других кредитов

Став поручителем, гражданин не ограничивается в возможности получать иные займы. Другое дело, что при рассмотрении его заявки кредитные учреждения будут учитывать данный кредит, как его собственный. Это может привести к тому, что поручитель не сможет получить ссуду для себя в необходимом ему размере.

Некоторые пытаются скрыть факт обеспечения обязательств, но это не приведет к желаемым последствиям, а только станет основанием для отказа в выдаче займа.

Здесь действуют те же правила и критерии, которые справедливы и при наличии обычного кредита. Так, поручитель может получить отказ, если у него плохая кредитная история. Это может быть связано с тем, что долг вовремя не выплачивает основной заемщик.

Также здесь справедлив принцип, гласящий о том, что чем выше сумма обязательств, по которым человек выступил в качестве поручителя, тем меньше вероятность одобрения другого кредита.

Как избежать ответственности при поручительстве по кредиту

Существует несколько способов, которые позволяют избежать ответственности при поручительстве по кредиту. Каждый из них основан на нормативно-правовых актах, поэтому это законно и не станет причиной наложения санкций.

Срок давности

Согласно гражданскому законодательству на поручителя может быть наложена обязанность по возмещению суммы задолженности в течение срока давности. ГК РФ гласит о том, что данный период составляет 1 год с момента возникновения права на взыскание.

То есть банк может обратиться к поручителю в течение 12 месяцев после того, как заемщик перестал выполнять свои обязательства. Затем кредитное учреждение утрачивает право на взыскание задолженности с поручителя.

В распоряжении банка должны находиться письменные доказательства того, что он своевременно предъявил требования. Форма здесь имеет решающее значение. Устное уведомление кредитного менеджера или иного сотрудника банка не будет принято в качестве доказательства.

Многие поручители избавляются от бремени чужого долга именно благодаря тому, что срок давности истек. Как правило, 2-3 месяца заёмщик не вносит платежи, затем происходит длительный этап выяснения отношений, решения вопросов о вариантах погашения основного долга и штрафных санкций. В докризисный период о поручителе могли вспомнить слишком поздно.

В настоящее время складывается иная ситуация, когда банк ищет все возможные пути для возврата долга, в том числе привлекая поручителя практически сразу же после возникновения просрочки по уплате очередного платежа.

Ответственность при поручительстве по кредиту можно избежать в том случае если поручитель выплачивает алименты в размере 70% от своих доходов.

Закон допускает возможность граждан самостоятельно определять размер обязательств по содержанию несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родителей. Но будет лучше, если в данному случае решение примет суд. Это избавит от лишних вопросов и необходимости доказывать справедливость определённого размера алиментов.

Так как в соответствии с исполнительным законодательством сумма взысканий не может превышать 50% от зарплаты и других доходов, то банк будет получать минимальную компенсацию по договору поручительства. Присуждение алиментов позволяет сохранить денежные средства в семье.

Признание недееспособности

Освобождаются от ответственности недееспособные поручители. Данное правило применяется ко всем гражданско-правовым отношениям. Интересы недееспособного будет представлять его опекун.

Изменение правового статуса влечет серьезные последствия, поэтому порядок вынесения соответствующего решения регламентируется законодателем.

Чтобы человек был признан недееспособным, должна быть установлена его неспособность руководить собственными действиями или понимать их значение. Это может быть связано с психическим расстройством или возрастом гражданина.

Решение о признании лица недееспособным выносит суд. Объективные факты, которые являются достаточными основаниями для вынесения соответствующего судебного вердикта, устанавливаются независимой экспертизой.

Права супругов

Договор поручительства может быть заключен одним из супругов без согласия другого. Если банк предъявит требование о выполнении обязательств поручителем, он не сможет получить взыскание за счет имущества, находящегося в общей совместной собственности.

Особый режим подразумевает, что один супруг не несет ответственности за другого. Задолженность не может быть взыскана за счет имущества мужа или жены, которые не выступали в роли поручителя.

[2]

Напоминаем, что объекты находятся в общей совместной собственности супругов, когда они приобретены после заключения брака. Исключение составляет имущество, полученное по безвозмездной сделке одним из них (например, в дар или по наследству), а также вещи индивидуального пользования.

Читайте так же:  Можно ли получать пенсию без прописки

Отсутствие имущества и источников дохода

Если у поручителя нет источников дохода и имущества, то и взять банк с него ничего не может. Предъявив судебный иск, кредитное учреждение добьется принятия положительного для него вердикта. Далее исполнительный лист будет передан судебным приставам, но они не могут выполнить решение суда.

В обычном порядке данные представители ФССП производят поиск доходов должника и делают опись его имущества. Но если ни того, ни другого нет, то и выплата долга не состоится.

Этим часто пользуются поручителя, которые своевременно перерегистрируют все имущество на своих близких родственников. Обычно они увольняются с официальной работы и продолжают свою трудовую деятельность, получая заработную плату «в конверте».

Смена поручителя

Поручитель не может отказаться от своего положения досрочно. Законодатель не допускает этого. Однако не воспрещено производить смену поручителя.

При этом должны быть соблюдены определённые формальности:

  • поручитель передает банку и заемщику уведомление о желании расторгнуть договор поручительства;
  • заемщик передает в банк ходатайство о смене, предоставляя кандидатура нового поручителя;
  • кредитный комитет рассматривает данные документы и выносит свой вердикт;
  • оформляется новый договор поручительства и расторгается прежний.

Чтобы быть уверенным в том, что соглашение больше не действует, поручитель вправе запросить у банка документы, подтверждающий прекращение специальных правоотношений.

[1]

Как вернуть деньги

В соответствии со ст. 365 ГК РФ поручитель, исполнивший обязательство, приобретает права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование. Он также имеет возможность взыскания полной суммы штрафных санкций и прочих расходов.

Банк должен передать поручителю документы, которые удостоверяют его требования к должнику. На основании этих данных оформляется иск. Его вместе с пакетом документации необходимо передать в суд.

Чтобы обеспечить взыскание задолженности рекомендуется приложить к иску ходатайство о применении обеспечительных мер, в том числе ареста имущества. Стать поручителем в период кризиса довольно рискованно.

Нестабильная ситуация в стране повышает возможность того, что основной должник будет лишен своих доходов и, как следствие, не сможет погасить кредит. Поэтому прежде чем подписать договор поручительства, объективно оцените платежеспособность заемщика.

Прекращение обязательств поручителя по кредитному договору или как поручителю избежать ответственности перед банком

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу расплачиваться за него перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя и можно ли его оспорить? Если Вы поручитель, то в данной статье Вы найдёте ответы на интересующие Вас вопросы.

Окажем профессиональную помощь в любой ситуации, обращайтесь +7 (343) 222-10-20

Согласно ст. 363 ГК РФ обязательство поручителя по кредитному договору является солидарным, если только договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Исходя из положений ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Многие судьи не учитывают положения ст. 323 ГК РФ. Так, если банк, взыскал долг с заёмщика, а потом со вторым иском обратился к поручителю, то суд прежде, чем взыскать долг с поручителя, должен выяснить, исполнено ли решение о взыскание долга с заёмщика, если да то в каком объёме. В ряде случаев, отсутствие таких доказательств в материалах дела может служить основанием для отмены решения суда и направлении дела на новое рассмотрение.
Определение Московского городского суда от 28.09.2010 по делу N 33-30317
По данному делу юридически значимым обстоятельством являлось то, исполнено ли решение арбитражного суда о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ООО ТД «Экопродукт» и ООО «Совместное предприятие КЕМ», и в каком объеме.
Выяснение именно этого обстоятельства определяло то, в каком конкретно объеме подлежало удовлетворить требования, предъявленные ОАО «Балтийский инвестиционный банк» к Р., К., Б., С.
Указанные нарушения норм процессуального и материального права являются существенными и могут быть исправлены только путем отмены судебного решения и вынесения нового.

Поручительство может прекратиться по общим правилам прекращения обязательств: исполнением основного обязательства (ст. 408 ГК РФ); зачетом встречных требований кредитора и поручителя (ст. 410 ГК РФ), соглашением сторон о замене первоначального обязательства (ст. 414 ГК РФ); по иным основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Однако статьей 367 ГК РФ установлены специальные основания прекращения поручительства, которые не зависят от воли банка:
1. прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;
2. изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
3. перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;
4. отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5. истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство.

Рассмотрим вышеназванные основания подробней.

1. Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства.

Как правило, данное основание понимают довольно узко – выплата заёмщиком задолженности по кредиту банку в полном объёме.

При этом упускают из виду п. 1 ст. 416 ГК РФ, согласно которому обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Таким образом, существование поручительства обусловлено наличием обязательства, которое оно обеспечивает.

Если поручительство дано за юридическое лицо, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации юридического лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 61 ГК РФ ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

Пунктом 8 статьи 63 ГК РФ установлено, что ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим свое существование после внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Пунктом 1 статьи 419 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.).

Следовательно, с учетом приведенных норм права прекращение основного обязательства по кредитному договору вследствие ликвидации должника влечет прекращение и поручительства.

Читайте так же:  Куда пожаловаться на врача

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 21.03.2008 N 2028/08 по делу N А40-8000/06-47-84
— Определение ВАС РФ от 07.02.2007 N 16494/06 по делу N А55-8964/05-42
— Кассационное определение Омского областного суда от 20.10.2010 N 33-6604/2010
— Определение Свердловского областного суда от 02.09.2010 по делу N 33-10195/2010
— Определение Пермского краевого суда от 29.07.2010 по делу N 33-6531

На практике возникают случаи, когда заёмщик — физлицо — по кредиту умирает, а долги по кредиту переходят к его наследникам.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из них — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из вышеназванных норм, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательно прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Иными словами, поручитель, который дал согласие отвечать по обязательствам заёмщика за любое лицо (наследника), после смерти заёмщика будет отвечать перед банком наряду с наследниками не в полном объёме, а только в размере стоимости наследственного имущества.

2. Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего.

Прекращение обязательств поручителя по данному основанию возникает, как правило, когда между банком и заёмщиком вносятся изменения в кредитный договор, которые увеличивают размер обязательств заёмщика, при этом банк забывает взять письменное согласие на данные изменения с поручителя. В этом случае поручитель освобождается от ответственности по кредиту перед банком.

На практике это встречается редко, однако иногда банки допускают оплошность в иной форме.
Так, если между банком и заёмщиком будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором будет увеличен период погашения кредита и (или) ставка процентов за пользование кредитом, то отсутствие письменного согласия поручителя на увеличение обязательств по кредиту, будет также означать прекращение поручительства.

Аналогичная ситуация может возникнуть, когда банк подал иск на заёмщика и в процессе суд утвердил мировое соглашение между сторонами, в котором увеличился период погашения долга, размер процентов. В этом случае, если поручитель не участвовал в процессе и не давал своего согласия на условия мирового соглашения, то он также освобождается от ответственности перед банком.

3. Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника.

В настоящее время банки вносят в договор поручительства условие, согласно которому «поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика».

В том случае, если в договоре поручительства вышеназванное условие отсутствует, то при переводе долга с заёмщика на другое лицо с согласия банка либо в случае смерти заёмщика, обязательство поручителя прекращается.

4. Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Данный отказ должен быть документально зафиксирован, иначе в суде не доказать факт отказа.

5. Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Помимо вышеназванных оснований прекращения обязательств поручителя, избежать ответственности поручителю можно путём:
1. признания кредитного договора недействительной сделкой,
2. доказав, что кредитный договор заключён неуполномоченным лицом.

1. Признание кредитного договора недействительной сделкой.
Если заёмщик физическое лицо, то основанием для признания кредитного договора недействительным может быть недееспособность (ограниченная дееспособность) гражданина (ст. 176, 177 ГК РФ). Однако в настоящее время банки перед выдачей кредита гражданину всё больше стараются проверять его дееспособность, путём требования о предоставлении медицинских справок.

Если заёмщик юридическое лицо, то основанием для признания кредитного договора недействительным могут быть:
— нарушение порядка заключения сделки с заинтересованностью (ст. 45 ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ст. 81-84 ФЗ от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах»);
— нарушения порядка заключения крупной сделки (ст. 46 ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ст. 78-79 ФЗ от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах»);
— иные основания предусмотренные законом.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, в случае признания кредитного договора недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

2. Заключение кредитного договора неуполномоченным лицом.

На практике встречается множество случаев, когда физическое лицо поручается за юридическое лицо по кредитном договору.

В соответствии с п. 1 ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.

Иными словами, если представитель юридического лица заключит кредитный договор с банком, не имея на это полномочий, то кредитный договор будет считаться заключенным от имени этого представителя.

Видео (кликните для воспроизведения).

В этом случае, если лицо поручалось за юридическое лицо, то поручительство не будет иметь юридической силы, так как за представителя никто не поручался.

Подводим итог: избежать ответственности перед банком можно путём заключения соглашения о реструктуризации, утверждения мирового соглашения между заёмщиком и банком без согласия поручителя либо затянув переговоры с банком до момента истечения срока действия поручительства, а также по иным основаниям, предусмотренных законом.

Заемщик не платит кредит — какова ответственность поручителя

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

[3]

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Читайте так же:  Как возмещается ущерб при дтп с пешеходом

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Права и ответственность поручителя по кредиту

Главным условием банковских организаций при оказании услуги кредитования является наличие поручителя. Таким образом финансовые компании гарантируют свою стабильность: поручитель является доказательством тому, что одолженная сумма будет возвращена с оговоренным в договоре процентом. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком законодательно определяется однозначно: человек, принявший на себя обязательство, должен погасить задолженность, согласно ранее оформленному договору.

Читайте так же:  Возврат денег за некачественный товар

Кто может стать поручителем

Список требований банка к поручителю еще обширнее, чем к заемщику. Лицо, ответственное за выплату задолженности, должно обладать следующими характеристиками:

  • быть старше 21 года;
  • быть постоянно прописанным в регионе получения кредита;
  • иметь постоянный доход и быть официально трудоустроенным;
  • обладать собственным капиталом или имуществом, пригодным для осуществления залога;
  • иметь кредитную историю без просроченных выплат.

Перечисленные требования стандарты, но не исчерпывают пожелания всех банковских организаций. В ряде случаев к поручителю могут быть предъявлены дополнительные пожелания. К примеру, большинство финансовых компаний предпочитают видеть родственников заемщика в роли поручителей: таким образом банк снижает вероятность возникновения споров в будущем.

Когда можно становиться поручителем

Решение о вступлении в роль поручителя стоит основательно обдумать. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком исчисляется в равной мере с прямым получателем кредита. Иными словами, в случае просрочки вы будете обязаны возвратить всю сумму вместе с штрафом за просрочку.

Соглашаться на заключение договора можно только в случае, если вы уверены в платежеспособности заемщика. Нужно удостовериться в наличии у него постоянного дохода, наладить постоянный контакт и регулярно запрашивать информацию о состоянии задолженности.

При заключении договора поручитель внимательно изучает все положения, знакомится со своими обязанностями и получает копию документа в личное пользование. Оставлять свою подпись можно только на оригинальном экземпляре с заполненными страницами.

Если в будущем вы хотели бы взять кредит самостоятельно, от поручительства придется отказаться. В случае возникновения задержки по выплате, это обстоятельство будет отражено в кредитной истории поручителя. Кроме того, сумма, которую банк готов выдать в кредит лицу, выступающему поручителем, может оказаться значительно ниже желаемой.

Когда возникает ответственность поручителя по кредиту

Законодательно закреплены три основания, в которых банк имеет право связаться с поручителем для требования о выплате задолженности:
  1. Заемщик не вносит платежей и отказывается выходить на связь с банком.
  2. Получатель кредита утратил трудоспособность и постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности.
  3. Смерть заемщика.

Несмотря на то, что обязанности поручителя закреплены договором, из каждой ситуации можно найти выход. Скорее всего, для этих целей придется нанять юриста и обратиться в суд для защиты прав поручителя.

Юридическая помощь поручителям по кредиту:

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Первым делом поручитель уточняет причину, по которой сотрудники банка обращаются к нему за погашением задолженности. В зависимости от того, какая из трех ситуаций стала основанием для такого обращения, следует поступить следующим образом:

  • Выйти на связь с заемщиком и узнать, по какой причине он прекратил выплаты по кредиту. Если получатель кредита испытывает временные финансовые трудности, в будущем он самостоятельно погасит задолженность.
  • Погашать задолженность самостоятельно с тем, чтобы впоследствии воспользоваться правами поручителя, закрепленными в договоре.
  • Обратиться в суд для защиты своих прав. К такой мере стоит прибегнуть только в том случае, если у поручителя есть основания полагать, что обязанности по погашению задолженности будут сняты по решению суда. В ином случае итоговая сумма выплаты увеличится за счет штрафов, накопленных процентов и расходов на наем юриста.

Если поручителю нечем платить по кредиту, прибегают к одному из законных путей разрешения проблемы:

  • заключают договор о реализации ответственности поручителя по кредиту на более лояльных условиях (увеличение срока выплаты, уменьшение процентной ставки и др.);
  • приводят доказательства банкротства или недееспособности поручителя. Для этого предоставляют соответствующие бумаги или медицинские справки.

Согласно ст. 365 ГК РФ, поручитель имеет право осуществлять права кредитора по отношению к заемщику. После выплаты задолженности ответственный представитель может потребовать возмещения материального и физического вреда, в том числе посредством реализации имущества заемщика на аукционе.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Кто такой поручитель по кредиту: ответственность

Взять кредит на сегодняшний день практически не составляет труда, но иногда банки в качестве перестраховки требуют у заемщика поручительства со стороны его родных, знакомых или сослуживцев. Гарантом заемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Требования к претендентам

Поручитель – это субъект, который является своего рода гарантией того, что взятые в кредит денежные средства заемщиком будут возвращены, согласно срокам, обозначенным в кредитном договоре. Кто такой поручитель по кредиту, и зачем его услуги нужны.

Зачастую такая необходимость может понадобится в том случае, когда человек желает занять в финансовом учреждении большую сумму. Чем больше сумма займа, тем большее количество гарантов потребуется.

Кто может быть назначен поручителем по кредиту. В зависимости от величины кредита банки в качестве перестраховки заемщику предлагают привлечь стороннее лицо дабы таким образом гарантировать возврат заемных денежных средств. Но даже в случае такой необходимости стать гарантом может не каждый. Какие обязанности на него возлагаются. Все дело в том, что финансовое учреждение должно быть уверено в платежеспособности субъекта, поэтому претендентам на эту роль предлагается выполнить ряд условий.

К ним относится:

  1. Лицо, достигшее 18 лет, также гражданину не должно исполниться более 65 лет до момента окончания кредитного обязательства.
  2. Человек, выступающий гарантом, обязательно должен быть гражданином Российской Федерации (данный факт подтверждается документом о постановке на учет по месту проживания).
  3. Претендент должен иметь постоянный доход не менее, чем полгода на одном и том же рабочем месте.
  4. Одним из важнейших моментов считается наличие безупречной кредитной истории.

Данный перечень условий является основополагающим, но в каждом банке имеются свои требования, поэтому необходимо такой вопрос выяснить непосредственно в самом финансовом учреждении, в котором предполагается заем денежных средств.

Виды ответственности

Тому, кто поручился за своего знакомого, придется нести ответственность по нескольким направлениям.

Солидарная предусматривает равные обязанности поручителя по кредиту и заемщика перед кредитором. В этом случае, если человек, взявший сумму в долг, по каким-то причинам не выплачивает проценты, то возвращать задолженность будет тот, кто за него поручился.

Субсидиарная ответственность поручителя применяется очень редко, так как при наличии невыплаты долга заемщиком потребовать от гаранта возвращения займа можно лишь, когда суд вынесет постановление о полной неплатежеспособности должника. Это наилучший вариант для поручителя, поэтому рекомендуется выяснить, в каком банковском учреждении предоставляется такая возможность.

Основные обязанности

Кто может быть гарантом обозначено в Гражданском законодательстве, но какие обязательства на него возлагаются. Подписывая договор, гражданин берет на себя обязанности гарантировать своевременное возвращение займа. Если же заемщик не будет добросовестно выплачивать взятую сумму и проценты, то это будет делать поручитель, который обязуется возвратить долги.

Читайте так же:  Как обжаловать штраф гибдд

В состав суммы займа входят:

  • задолженность по кредитному телу;
  • начисленные проценты по имеющемуся долгу;
  • судебные издержки, если дело дошло до рассмотрения в суде;
  • возложенные штрафные санкции в виде неустойки (пени).

Стоит отметить, что поручитель в силу невозможности выплатить задолженность, при отсутствии денежных средств может потерять имущество, на которое банковское учреждение имеет право наложить арест и продать, чтобы возместить причиненный ущерб, вызванный несвоевременным возвратом денежных средств.

То же самое происходит при наступлении обстоятельств, обозначенных в кредитном договоре или Гражданском кодексе РФ.

Поручитель, в случае не выплаты долга, рискует своим имуществом

Несмотря на то, что поручительство не весьма выгодное дело, но дает определенные права, а не только обязанности.

В первую очередь, необходимо помнить, что при подписании документа о поручительстве, человек выступающий гарантом, соглашается только на те условия, которые зафиксированы в кредитном договоре. Если же на протяжении оговоренного кредитного периода банк по каким-то причинам вносит изменения без согласования с гарантом, то такой договор автоматически аннулируется.

При изменении сроков погашения долга или лица в качестве заемщика, к примеру, переуступка задолженности, банковское учреждение обязано известить об этом поручителя по кредитному договору и получить от него согласие. Если уведомление не было адресовано последнему, то обязательства полностью снимаются.

Гарант, который осуществлял в банке погашение долга или процентов, имеет полное право потребовать от должника возвратить уплаченные денежные средства. Кроме этого, можно взыскать также долг в виде суммы штрафа или судебных издержек, если таковые имеются.

Как избежать предстоящих выплат

Так как поручительство — это обязательство, взятое на добровольной основе, то ответственность поручителя непосредственно по кредитному договору наступает в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Но есть возможность избежать ответственности по долговому обязательству заемщика.

Существует несколько вариантов:

  • переговорить с должником и попросить погасить задолженность;
  • обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг;
  • попробовать оспорить договор поручительства, но в этом случае необходимо нанять очень опытного юриста;
  • оформить недееспособность;
  • уволится с официальной работы и переоформить имущество на родственников.

Два последних варианта могут иметь место, но при обнаружении недостоверности гаранту придется все равно выплатить задолженность, если должник все же не будет выплачивать заем.

Подписание кредитного договора

Когда придется платить долги

В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.

Это ситуации, когда:

  • заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему;
  • должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа;
  • на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.

Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.

Перед подписанием оговора поручительства лучше посоветоваться с юристом

Срок действия поручительства

Кто из субъектов РФ может быть поручителем по кредиту, какой период времени предусматривается. Что касается срока такого рода обязательств, то продолжительность зачастую фиксируется непосредственно в самом кредитном договоре, где обозначается конкретная дата возвращения заемных денежных средств. Кроме этого, такое положение регулируется Гражданским кодексом РФ, в котором прописаны условия окончания возложенных обязанностей.

Исключениями считаются следующие случаи:

  1. Когда в кредитном договоре не обозначен срок, то поручительство может быть завершено только по истечении одного года, если банк не направлял последнему исковые требования с момента, когда образовалась задолженность.
  2. Если в договоре не указан период проплаты по займу, то обязательства гаранта прекращаются через два года, но при условии, что банк не направлял требования к поручителю по кредиту о его выплате.
  3. Когда изменения в кредитное соглашение внесены без ведома гаранта, его обязательства в этом случае будут прекращены автоматически.
  4. Если заемщиком была организация, которая ликвидирована, то обязательство по гарантии возвращения долга также прекращается с момента документального подтверждения ее ликвидации.
  5. Если за период кредитования был изменен заемщик или, к примеру, он умер, то гарант имеет полное право отказаться от своих обязанностей.

Однако взыскать задолженность после смерти должника банк может только после того, как правопреемник вступит в права наследования, то есть спустя полгода со дня смерти наследодателя.

Полезное видео: о последствиях поручительства по кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

На основании представленной информации следует вывод, что поручительство предполагает собой ответственность поручителя по займу перед кредитным учреждением наравне с заемщиком. Поэтому в случае невозврата последним займа, ответственность за должника переходит к тому, кто за него поручился. Этот человек будет обязан возместить всю сумму займа за счет своих личных денежных средств или же посредством взыскания имущества.

Источники


  1. Мачин, И. Ф. История политических и правовых учений. Учебное пособие для прикладного бакалавриата / И.Ф. Мачин. — М.: Юрайт, 2016. — 220 c.

  2. Кучерена, А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России: моногр. / А.Г. Кучерена. — М.: Юркомпани, 2017. — 432 c.

  3. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному Закону от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринемателей» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2014. — 286 c.
  4. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
  5. Ушаков, Н.А. Международное право; Institutiones, 2011. — 304 c.
Ответственность поручителя по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here