Почему отказывают в ипотеке в банках

Самое важное по теме: "Почему отказывают в ипотеке в банках" с профессиональными комментариями. Если вы в процессе чтения не нашли ответ на интересующий вопрос или сомневаетесь, то его всегда можно задать дежурному юристу.

Причины отказа в ипотеке: почему не дают ипотеку?

Предоставляя в кредит крупные суммы, банки сознательно идут на определённые риски. Желая свести риски к минимуму, банки крайне внимательно относятся к проверке платёжеспособности клиентов. И хоть предложений на российском ипотечном рынке сегодня масса, банки нередко отказывают в предоставлении кредита.

Как узнать почему банк отказал в ипотеке?

Банки не сообщают причины отказа в кредитах. Однако, проанализировав приведённые выше факторы вы сможете составить свой список «слабых» мест в вашей заявке.

Также банки могут отказывать не по вашим причинам, а, например, по внутренним причинам или причинам, связанным с общим экономическим положением.

Например, часты отказы в кредитах во время высокой волатильности национальной валюты, когда банкам сложно сопоставить ипотечный процент с инфляцией и изменением курсов валют, чтобы не остаться в проигрыше.

Как правило, владельцам ООО и ИП «Сбербанк» легко даёт ипотеку, если у них открыт счет в самом «Сбербанке». В этом случае, все доходы и расходы данных лиц для банка абсолютно прозрачны.
Кроме того, если предприятие и деятельность ИП довольно успешна, представители банка сами звонят владельцам организаций предлагая кредиты на различные цели, в том числе и на собственные нужды, к которым и относится ипотека.

Для многих людей ипотека это единственный способ приобрести собственное жилье или автомобиль. Но для того чтобы получить долгожданный кредит необходимо выполнить несколько требований банка. А именно: иметь постоянную работу, не иметь проблем с другими банками и иметь хоть какое то имущество, чтобы поставить его в залог. Выполнив нехитрые эти требования вы объязательно получите добро на ипотеку.

Еще часто получают отказ совсем молодые семьи с маленькими детьми, хотя вроде на них то большинство продуктов то и рассчитано((

На сегодняшний день, получить кредит, по-моему, не представляет проблемы любому трудоустроенному физическому лицу. Если такой человек нуждается в кредите, способов его получить масса. «Черный список» имеет смысл только при очень больших суммах кредитования.

Лучше не портить себе кредитную историю и не обманывать банки.А то потом можно получить отказ даже в небольшом кредите.А так конечно банков много,и в одном из них кредит все равно дадут,просто условия могут быть хуже.

Каждий банк хочет себя перестраховать,поетому причины отказа в ипотеке стандартние в каждом банке.

Выдавая крупные суммы, обязательно нужно страховаться, так как банк рискует своими деньгами. Ведь каждый из нас себя подстраховывает в той или иной ситуации, а банкам это тем более необходимо делать.

Причины отказа в ипотеке: почему не дают ипотеку?

Предоставляя в кредит крупные суммы, банки сознательно идут на определённые риски. Желая свести риски к минимуму, банки крайне внимательно относятся к проверке платёжеспособности клиентов. И хоть предложений на российском ипотечном рынке сегодня масса, банки нередко отказывают в предоставлении кредита.

Как узнать почему банк отказал в ипотеке?

Банки не сообщают причины отказа в кредитах. Однако, проанализировав приведённые выше факторы вы сможете составить свой список «слабых» мест в вашей заявке.

Также банки могут отказывать не по вашим причинам, а, например, по внутренним причинам или причинам, связанным с общим экономическим положением.

Например, часты отказы в кредитах во время высокой волатильности национальной валюты, когда банкам сложно сопоставить ипотечный процент с инфляцией и изменением курсов валют, чтобы не остаться в проигрыше.

Как правило, владельцам ООО и ИП «Сбербанк» легко даёт ипотеку, если у них открыт счет в самом «Сбербанке». В этом случае, все доходы и расходы данных лиц для банка абсолютно прозрачны.
Кроме того, если предприятие и деятельность ИП довольно успешна, представители банка сами звонят владельцам организаций предлагая кредиты на различные цели, в том числе и на собственные нужды, к которым и относится ипотека.

Для многих людей ипотека это единственный способ приобрести собственное жилье или автомобиль. Но для того чтобы получить долгожданный кредит необходимо выполнить несколько требований банка. А именно: иметь постоянную работу, не иметь проблем с другими банками и иметь хоть какое то имущество, чтобы поставить его в залог. Выполнив нехитрые эти требования вы объязательно получите добро на ипотеку.

Еще часто получают отказ совсем молодые семьи с маленькими детьми, хотя вроде на них то большинство продуктов то и рассчитано((

На сегодняшний день, получить кредит, по-моему, не представляет проблемы любому трудоустроенному физическому лицу. Если такой человек нуждается в кредите, способов его получить масса. «Черный список» имеет смысл только при очень больших суммах кредитования.

Лучше не портить себе кредитную историю и не обманывать банки.А то потом можно получить отказ даже в небольшом кредите.А так конечно банков много,и в одном из них кредит все равно дадут,просто условия могут быть хуже.

Каждий банк хочет себя перестраховать,поетому причины отказа в ипотеке стандартние в каждом банке.

Выдавая крупные суммы, обязательно нужно страховаться, так как банк рискует своими деньгами. Ведь каждый из нас себя подстраховывает в той или иной ситуации, а банкам это тем более необходимо делать.

Почему банки отказывают в ипотеке?

Отказали в ипотеке ? Поможем

Отказ в ипотеке

Вы выбрали банк с приемлемыми условиями и вы готовы подать заявку на ипотеку. Осталось дело за малым — вы, как заемщик, должны устроить банк, подойти под его портрет заемщика. Для этого надо подать заявку на проверку. Банковские службы рассмотрят вашу кандидатуру, изучат вашу финансовую информацию о работе и доходах, кредитную историю, а также личные данные (именно так происходит проверка каждого созаемщика).

После проверки документов банк вынесет положительное или отрицательное решение о кредитовании. Но есть еще и “промежуточный” вариант, когда банк вам готов выдать кредит, но на сумму, которая меньше, чем вы рассчитывали. Но речь не об этом.

Как бы то ни было вы подали заявку и ожидаете только положительного решения. Как же иначе? Ведь с документами все в порядке, стаж большой, да и зарплата хорошая. Поэтому кроме одобрения вы другого ничего не ждете. Однако после рассмотрения документов банк отказал в ипотеке без оснований. Какие могут быть причины для этого?

Если вы получили отказ банка в ипотеке

Обратитесь за помощью в Подбор Ипотеки. Мы предлагаем бесплатную консультацию​ всем отказникам. Для того, чтобы получить консультацию, отправьте заявку
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-­03-­36.

Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.

[1]

Причины отказа в ипотеке

Плохая кредитная история

Первое, что проверяет банк, это наличие кредитной истории. И если она отрицательная, то шансы получить ипотечный кредит сильно снижаются. Если рассмотреть в качестве примера Сбербанк, то наличие просрочки более 30 дней не позволит человеку получить в нем ипотечный кредит в течении 5 лет. И уже не важно, что сейчас вы закрыли эту просрочку и кредит целиком.

Конечно более «клиентоориентированный» банк или тот, у которого не так много клиентов, постарается разобраться в ситуации и «вытянуть» заявку, но шансов не много. Должны быть веские причины и обоснования, когда заемщик совершает просрочки по кредиту.

К примеру, клиент потерял работу и не мог долгое время устроиться. В такой ситуации некоторые банки могут пойти на встречу. Однако такие просрочки не должны превышать 90 дней.

[3]

Кандидат не прошел Скоринг

У некоторых банков есть скоринговая система, которая отсекает клиентов, неподходящих для данного банка. Это специальная программа, которая определяет и составляет портрет заемщика. И если заемщик набирает определенное количество баллов, то это означает, что он подходит под целевого клиента.

Читайте так же:  Имеет ли право охранник проверять сумку

Не удалось дозвониться до клиента и работодателя

После того, как заявка подана в банк, нужно ожидать звонка из банка. Звонят, как правило, и персонально клиенту, и работодателю. Поэтому важно быть постоянно на связи, а также предупредить на работе о возможном звонке из банка. Если банковские сотрудники не дозвонятся по указанным телефонам, то клиент скорее всего получит отказ. В таком случае не стоит удивляться, почему не дают ипотеку. Совет — держите телефон под рукой!

Клиент путается в показаниях и неуверенно говорит

Важно отвечать на вопросы банковского аналитика четко и уверенно. Клиенту могут задать любые вопросы как по работе — количество сотрудников, сфера деятельности компании, должностные обязанности, так и по кредиту — размер первоначального взноса, кто будет проживать в приобретаемой квартире, с какой целью клиент приобретает недвижимость и т.д.

Настройтесь на то, что вам будут задавать абсолютно разные вопросы. Подготовьтесь к этому звонку и ведите беседу четко и уверенно. Все ответы должны соответствовать информации указанной в анкете.

Ошибка в документах

Бывают прочие ситуации, когда не понятно, почему отказывают в ипотеке. А причиной может быть банальная ошибка в документах. К примеру, в моей практике был случай, когда отказ случился из-за того, что в справке 2ндфл была ошибка в одной цифре паспортных данных.

В данной ситуации все зависит от банка: захотят ли они выяснять причину несовпадений или просто вынесут отказ. Конечно в большинстве банков незначительные ошибки не являются причиной для отказа, но, тем не менее, такое встречается в практике.

Задолженность по платежам

Причиной отказа может быть наличие не погашенных штрафов ГИБДД, задолженность по налогам и алиментам. Проверьте информацию о себе на сайтах: гибдд , налоговой , судебных приставов . И если есть долги, то оплатите их перед тем, как подавать заявку на кредит.

Не подтвердились доходы

Для российской действительности нормальна ситуация, когда клиент подтверждает свой доход не официальной справкой, а справкой в свободной форме. В этом случае доходы, указанные в справке, должны еще подтвердится в устной беседе с работодателем.

Наличие судимости

Если клиент ранее имел судимость, то получить ипотеку практически невозможно. Причем срока давности у банков по этому вопросу нет. Если была условная судимость, то шансы есть.

Подделка документов и недостоверные сведения

В большинстве случаев «нарисованные» или купленные 2ндфл и трудовая книжка не проходят банковскую проверку, и таким клиентом банки однозначно отказывают.

С теми клиентами, которые «рисуют» полный комплект, все понятно: у них нет другого выхода, и они всеми путями стараются взять кредит. А вот тех, которые могут предоставить справку по форме банка, хотелось бы предостеречь, что не стоит делать липовую 2ндфл, а лучше постараться уговорить работодателя, чтобы тот подписал такой документ.

Сбербанк отказал в ипотеке

Доля ипотеки Сбербанка огромна, его объемы достигают 50% все рынка ипотеки. И эта доля была бы еще больше, если бы не многочисленные отказы. Специалисты нашей компании заметили, что не так редко, когда Сбербанк отказывает в ипотеке «просто так». Причем таким клиентам, которые не имеют никаких минусов. То есть клиент не попадает ни под один из вышеуказанных пунктов, у него хорошее образование и престижная работа, однако он получает отказ.

Формулировка отказа в данном случае может быть такая — экспертное решение андеррайтера. Это означает, что какой-то специалист банка проанализировал заемщика и принял решение отказать. Поделать в этом случае ничего нельзя. Можно только подождать 2 месяца и подать снова.

P.S. Если вы получили отказ в ипотеке, не отчаивайтесь, подавайте документы в другой банк. Однако, если вы сомневаетесь в своих возможностях и не хотите уменьшать свои шансы на получение выгодной ипотеки, обращайтесь к нам- мы всегда рады помочь даже в самых сложных и непростых случаях.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Почему отказывают в ипотеке в банках?

Многие российские банки имеют в «своем арсенале» специальные ипотечные программы для покупки загородной недвижимости. Но, вместе с тем, они не всегда располагают достаточной экспертизой и финансовыми ресурсами для таких сделок. И, нередко случается, когда даже вполне обеспеченные, платежеспособные клиенты получают отказы в ипотеке на покупку загородного дома.

В данной статье мы рассмотрим почему так происходит и основные причины, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки на загородное жилье.

Особенности и проблемы загородной ипотеки

Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?

Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!

Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.

Рассмотрим наиболее частые причины, почему банки выдают отказы:

  1. Банковские фирмы часто отказывают в выдаче ипотечного кредита из-за высоких, по их мнению, рисков. Ведь если заемщик окажется неплатежеспособным и перестанет платить по кредиту, то заложенные дом с участком придется реализовывать через аукцион — а это гораздо сложнее, чем продать обычную квартиру в черте города. Это особенно актуально для удаленных от города земельных участков — нередко они просто «зависают» в банках «мертвым грузом» на долгие годы;
  2. Банк может отказать в ипотеке на земельный участок, если у него не все в порядке с документами, если он расположен в природоохранной зоне (например, в лесу или прямо на берегу водоема). Все дело в том, что при реализации такой недвижимости, в будущем, с высокой вероятностью возникнут проблемы;
  3. Еще одна сложность, которая может проявится при оформлении ипотеки — это проблемы с проведением оценки. Загородные объекты оценить совсем не просто, кредиторам приходится учитывать множество факторов: уровень цен, удаленность от города, развитость поселка, особенности местоположения и пр.;
  4. Особое внимание уделяется техническим параметрам дома. В частности, степень износа здания должна быть не более 50%. Если речь идет о деревянном доме, то он дополнительно должен быть обработан антисептиками и огнезащитными материалами.

Более того, у каждого банка есть свои собственные разработки и скоринговые системы, по которым они оценивают качество залога. И получив одобрение в одном кредитном учреждении не факт, что вы получите его в другом.

Отсутствие стандартов, четких метрик и сложность оценки загородного жилья приводит к тому, что банки, перестраховываясь, почти всегда занижают стоимость объекта недвижимости. Это, конечно, «злит» заемщиков и обычно приводит к срыву сделок.

В некоторых случаях, заемщикам приходится буквально идти на хитрости, чтобы «продать» банку насколько хорош выбранный дом. Увы, но даже и это не панацея.

Практика показывает, что даже если подобранный клиентом коттедж с участком удовлетворяет всем требованиям банка, есть еще один фактор, который может помешать получению кредита — удаленность от городской черты. Многие банки не готовы даже рассматривать, в качестве залога, дома и участки, которые расположены на расстоянии более, чем в часе езды от города (примерно 30-40 км).

Если интересующий вас объект находится дальше, чем в 30-40 км от города — вероятность одобрения ипотеки почти нулевая.

Очевидно, что наибольшие шансы получить ипотеку имеют те клиенты, которые:

  1. рассматривают коттеджи и участки, полностью отвечающие всем требованиям банка;
  2. расположенные не далее 30-40 км от МКАД (для Московской обл.);
  3. находящиеся в построенном и заселенном поселке, со всеми подключенными коммуникациями;
  4. расположенные на участках с назначением ИЖС (вероятность одобрения на землях СНТ и ДНП значительно меньше).
Читайте так же:  Как составить жалобу на судебного пристава-исполнителя в прокуратуру

По мнению экспертов, самым идеальным объектом загородного жилья, с точки зрения безпроблемного получения ипотечного кредита, можно считать таунхаус, если он будет оформлен как квартира.

В то же время, большинство банков почему-то «не любят связываться» с участками и частными домами, при всей их привлекательности и стоимости.

Требования к ипотечным заемщикам

Для большинства банков плюс ипотеки в том, что это — «длинные деньги», но в то же время — это высокие риски. Речь идет о больших суммах, которые заемщик может и не успеть вернуть. Именно поэтому банки очень тщательно подходят к выбору клиента, предъявляя к нему самые высокие и строгие требования.

Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.

[2]

При оценке (скоринге) потенциального заемщика, банки оценивают следующие риски:

  • Риск недополучения прибыли. В случае, если клиент окажется неплатежеспособным, потеряет работу и/или перестанет оплачивать кредит до конца действия договора;
  • Появление дополнительных расходов, которые так или иначе связаны с независимой оценкой имущества и судебными издержками;
  • Временные потери на неблагополучного клиента, в то время как можно было уделить больше внимания и ресурсов для более платежеспособных заемщиков.

По этим же причинам, становится понятно, почему банки запрашивают столько справок, проводят оценку платежеспособности, кредитной истории клиентов, а также вводят ограничения по возрасту.

Основные причины для отказа в ипотеке

Существует несколько причин, почему клиентам отказывают в ипотеке на загородный дом:

1. Низкий доход заемщика

Это самый распространенный повод для вынесения отрицательного решения о выдаче кредита. Практика показывает, что оптимальный размер первоначального взноса должен быть в районе 45-50% от совокупного дохода. Но зачастую, некоторые банки снижают эту цифру до 30% (это обосновывается наличием иждивенцов в семье).

Некоторые банки предпочитают оценивать платежеспособность, учитывая только официальный доход претендента. Кроме того, кредитные учреждения очень не любят заемщиков с маленьким первоначальным взносом. По их мнению, благонадежный заемщик вполне может сам накопить 20-25% от общей стомости дома с участком.

2. Кредит не прошел проверку службы безопасности

Каждый потенциальный заемщик проходит обязательную проверку в службе безопасности. Они проверяют: правильность сведений о заработной плате, месте работы и трудовом стаже.

Банк может вынести отказ в выдаче кредита, например, потому, что потенциальный заемщик часто меняет место работы или потому, что у него есть много долгов по алиментам или штрафам.

3. Закредитованность заемщика

Видео (кликните для воспроизведения).

Можете быть уверены, банк обязательно узнает о наличии других кредитов в других банках.

Большой размер платежей, регулярные просрочки, плохая кредитная история — все это может стать серьезной проблемой для получения ипотечного кредита. Вероятность отказа вырастает в несколько раз, в случае если заемщик уже взял кредит в другом банке на крупную сумму.

Не менее важна и кредитная история. В России сегодня наблюдается явление, так называемой, «закредитованности» населения. Речь идет о том, что граждане в последние годы «понабрали» большое количество кредитов: потребительских, автомобильных и, разумеется, ипотечных. Но между тем, не все ответственно относятся к исполнению своих обязательств.

При этом, для того, чтобы испортить кредитную историю, сегодня достаточно просрочить выплату очередного платежа на погашение займа. Вся информация о просрочках, непогашенных кредитах аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ) — к этим данным имеют доступ все банки.

Вот почему важна хорошая кредитная история, так как проблемная (плохая) история может перечеркнуть для заемщика любые кредиты на крупные суммы (включая ипотеку).

4. Выбранный заемщиком вариант не понравился банку

Даже самый благонадежный заемщик может перестать погашать свою задолженность, причин тому может быть множество. И тогда перед банком вырастает проблема — реализация заложенного имущества.

Задача банка в этом случае — как можно скорее вернуть вложенные средства. То есть объект недвижимости должен обладать хорошей ликвидностью. И если у банка возникают подозрения в ликвидности объекта недвижимости, то в ипотечном кредите будет скорее всего отказано.

Банк отказал в ипотеке. Что делать дальше?

Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:

  1. Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
  2. Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
  3. Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
  4. Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
  5. Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.

«Деревянная» ипотека

В 2018 году в России был запущен проект субсидирования кредитов на приобретение готовых деревянных домов, построенных в фабричных (заводских) условиях. Только за год, на эти цели, из бюджета будет выделено порядка 197,7 млн. рублей. Данная программа позволит почти 2,5 тысяч российских семей приобрести дачные дома на выгодных условиях.

Главная «фишка» этой программы — доступные ставки по кредитам. Так, средние ставки по ипотеке на загородные дома сегодня составляют 13-15% годовых, а, благодаря выделенным субсидиям, россияне смогут получить кредит на покупку готового деревянного дома всего под 5% годовых.

Максимальная сумма кредита — 3,5 млн. руб., при уплате первоначального взноса от 10% от стоимости постройки. По расчетам правительства, готовую дачу и небольшой деревянный дом (площадью от 100 до 130 кв. м.) можно будет приобрести за 2-2,5 млн. руб.

Заключение

Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:

  • плохая кредитная история;
  • низкий доход заемщика;
  • высокое количество отказов по получению кредитов;
  • нестабильность работодателя.

В этой статье мы разобрали основные проблемы ипотечного кредитования, главные «страхи» банков, касательно выдачи крупных сумм кредитов. В любом случае, нельзя забывать о том, что современные банки значительно усилили «риск-менеджмент», и довольно трепетно относятся к изучению поданных документов, понимая что любая неточность или ошибки могут привести к финансовым потерям.

И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Читайте так же:  Заявление о привлечении третьего лица (образец)

Отказ в ипотеке. Как избежать и в чем причины

Получение ипотеки — не простой и ответственный шаг. Иногда причины отказа очень не очевидны. Проверьте себя — все ли у вас в порядке для того, чтобы получить кредит на жилье. И узнайте — почему банки отказывают в ипотеке, если с работой и доходами все в порядке.

Как банки решают кому дать ипотеку

Вообще-то у них нет четких понятий — «этому давать, этому нет». Все на самом деле очень просто . Возьмем для примера Сбербанк. Региональное управление определяется с примерной суммой денег, которая должна быть выдана клиентам по ипотечным кредитам в следующем году/квартале/месяце. Затем специальный отдел анализирует уже имеющиеся данные по обращениям клиентов и с помощью специальной программы каждому клиенту начисляет специальные «баллы». За позитивные данные — в плюс, за негативные — в минус. И видит, какой должен быть клиент, чтобы только-только пройти под ипотеку. И чтобы вся запланированная сумма была выдана. Соответственно, те, кто лучше «только-только» — получит положительное решение, все, кто хуже — отказ .

Конечно, банки могли бы искать только тех заемщиков, которые имеют собственные дом и свечной заводик в собственности, зарплату в миллион рублей в месяц и гоночный автомобиль Lamborgini в гараже. Но таких за ипотекой обращается очень незначительное количество. Поэтому бизнеса на них не сделаешь, хотя и рисков минимум. Поэтому несчастным банкирам приходится опускаться до уровня простых людей , начиная сортировать тех, кто пришел за кредитом.

По сути дела все , обращающиеся за ипотекой в банк, конкурируют друг с другом . Делят один большой «пирог», которым является бюджет на ипотечные кредиты. Поэтому залог успеха — смотреть на других и быть всегда чуточку лучше, чем все остальные.

Причины отказа, о которых все знают

Для начала остановимся на причинах, которые очевидны и лежат на поверхности, но о которых, почему-то, люди забывают в самый ответственный момент. Исправить их или проверить себя на их наличие — весьма хороший способ сэкономить время на бессмысленных походах в Сбербанк или другое кредитное учреждение за отказом.

Наличие работы и постоянного источника дохода

Самая простая вещь. Банку должно быть понятно — из каких доходов вы будете финансировать ипотеку. При этом положительным и весомым аргументом «За» будет являться тот факт, что источник стабильный и не исчезнет внезапно. Лучше, если это будет серьезная работа, не связанная с сезонностью, получением каких-либо разовых контрактов (в том числе и работодателем!). При этом должен существовать официальный договор, оформленный на бумаге.

Кроме того, постоянство — это хороший стаж. Если стажа на последнем работе нет или он еще не накоплен — не стоит ходить в банк за ипотекой. Получив хорошую зарплату или две и решив, что им теперь все по плечу, многие об этом забывают.

Хорошая профессия, специальность, опыт работы, навыки по работе

Стаж стажем, работодатель работодателем, но у банка должно быть понимание, что даже если с ним что-нибудь будет не в порядке, вы не останетесь на улице, а найдете другую работу. Если рынок труда для вас не шлагбаум с надписью « STOP » и вы на нем что-то стоите, это будет хорошим сигналом для банка выдать ипотеку. В противном случае скорее получите отказ.

Доход — это стаж, работодатель, профессия, навыки вместе!

Положительная кредитная история

Если вы никогда не брали кредитов и поэтому никогда их еще не возвращали — для банка вы темная лошадка . Хороших баллов за свою честность и порядочность можно не ждать. В то же время при наличии одного или нескольких уже взятых и возвращенных потребительских кредитов или кредитов на автомобиль тот факт, что заемщик не планирует убегать с деньгами будет работать на положительное решение по ипотеке.

Иногда бывает не лишним за год-полтора взять какой-нибудь некрупный кредит и вовремя точно по графику его вернуть . Шансов получить отказ будет меньше .

Аналогично работает и в обратную сторону. Наличие просрочек, штрафов, несвоевременных выплат работает в минус. Но это положение легко исправить способом из предыдущего абзаца — просто «прокачайте» свою кредитную историю . Лучше прямо в том банке, в котором планируется взять ипотеку. Ничего сверхъестественного тут нет.

Наличие имеющихся кредитов

Имеющиеся кредиты и кредитные карты (даже если по ним нет долга — принимается во внимание кредитный лимит! ) — не помеха для того, чтобы получить ссуду на жилье. Но только в том случае, если общая сумма выплат по всем задолженностям не превысит определенных пределов, установленных внутренними представлениями банкиров. У них должно быть четкое понимание — как вы со всем этим будете жить. Ссылки на госдолг США никого не вдохновят. При превышении пределов скорее всего будет отказ.

Наличие детей, родителей-пенсионеров, инвалидов на иждивении и т.д.

Дети — это всегда в плюс. Но только не для тех, кто выдает деньги. И хотя всегда декларируется то, что для семей с детьми предоставляются лучшие условия, на самом деле эти условия — лишь попытка как-то простимулировать банкиров иметь дела с семьями, в которых родители вынуждены содержать еще кого-то, кроме них, банкиров. Так как преимущество по закону всегда на стороне детей, банкиры будут относиться к своей ипотеке ревностно. И с удовольствием влепят отказ , который можно перебороть только высокими доходами и стабильной работой.

Возраст заемщика

Хотя банкиры любят говорить, что они начали активно кредитовать заемщиков старше 60 лет, на самом деле негатив начинается уже после 50 . Несмотря на то, что пенсионный возраст для мужчин поднимают до 65 лет, было бы хорошо, если бы окончание выплат по ипотеке завершилось до достижения 60. В противном случае молодые конкуренты-соискатели будут всегда иметь преимущество а вы получите отказ.

Причины отказа, о которых вспоминают редко

Наличие ИП

Индивидуальные предприниматели, даже если это обычные граждане, всегда воспринимаются как работающий бизнес. Со всеми рисками, с которыми не хотя связываться банкиры. Даже если убедить, что рисков минимум (например, у вас собственная булочная , которая методично изо дня в день генерирует прибыль без каких-либо рисковых схем), все равно наличие ИП будет минусом. Нельзя сказать, что из-за него вы получите отказ. Но баллов в своем личном деле этот факт снимет достаточное количество.

Наличие проблем с законом

Не обязательно быть уголовником. Административные правонарушения, даже неоплаченные штрафы в большом количестве могут быть существенным негативом. Многие заемщики очень удивляются, когда, например, в Сбербанке им сначала одобряют ипотеку, а затем сообщают об отказе. Причина — служба безопасности банка работает параллельно и отправляет множество запросов в те базы и тем лицам, от которых, по закону, не имеет право получать информацию. Точнее сказать эти лица ее не должны разглашать. Как бы там ни было — итог — банкиры знают о каждом человеке гораздо больше, чем можно себе представить ( да, были попытки получить такую информацию и у меня! Но я всегда отказывался ).

В результате на каждого заемщика набирается серьезное досье — где, когда и в связи с чем он в чем-нибудь фигурировал. Даже обычные судебные тяжбы играют роль. Не буду утверждать, что они всегда негатив. В каждом конкретном случае все решается индивидуально. Но имеющиеся административные, а тем более уголовные, разбирательства точно сыграют во вред.

Читайте так же:  Муниципальный земельный контроль

Наличие долга за ЖКХ

Хотя это не дело банкиров лезть в личные дела каждого претендента на ипотеку (впрочем, они честно могут попросить справку об отсутствии задолженности), наличие долга за коммунальные услуги — веский аргумент для отказа. И кроме того, что такое поведение может стать препятствием для выезда за границу, оно же может стать неожиданной причиной отказа выдать кредит на новую квартиру или дом.

Подделка и фальсификация документов. Особенно справки 2-НДФЛ

Хотя кажется, что справка о доходах 2-НДФЛ — это документ, возникающий только из взаимоотношений работника и работодателя (один получает зарплату, другой ее платит), на самом деле у службы безопасности банка есть множество механизмов убедиться в том, что сведения, в ней отраженные, неверны. Не стоит просить своего бухгалтера рисовать в ней огромные суммы. Ипотека — слишком крупный и долгосрочный кредит, чтобы банкиры поленились их проверить.

Иногда бывает, что директора и владельцы бизнесов приносят в банк справки о доходах с огромными, не настоящими цифрами . Но это другая ситуация. Обычно, но не всегда, в этом случае имеет место предварительный сговор заемщика и банкиров, с целью выдать крупный кредит в обход действующих в банке правил.

Кроме налоговой инспекции, в которую платится НДФЛ с зарплат, существуют еще Пенсионный фонд и фонды социального страхования, в которые передаются сведения о персональных начислениях и суммах. Не стоит, также, сбрасывать со счетов тот факт, что подделка справок может быть пресечена по закону . Хотя для банкиров в этом нет никакой выгоды, поэтому обычно они такими пустяками не занимаются.

Наличие поручителей и залога. Пусть даже неявных

В случае ипотеки залогом выступает сам объект недвижимости: дом или квартира. Однако наличие другого имущества у заемщика всегда играет в плюс. А его отсутствие — в минус. Мало кто захочет отказаться от собственной квартиры и поэтому сможет продать что-нибудь, чтобы заплатить по долгам. Аналогично и с поручителями. Только в этом случае наличие у дохода у супруга тоже может сыграть положительную роль. Хотя супруг формально не поручитель , но его доход будет рассматриваться именно в таком ключе.

Что делать, если получили отказ в ипотеке

Главное — не паниковать, не расстраиваться и не принимать это на свой счет. Речь идет не о вашей личности а лишь о представлениях банка и оценке его вашей ситуации по своим собственным критериям. Не всегда то, что ценится банком, на самом деле хорошо. Например, отсутствие детей или престарелых родителей, за которыми надо ухаживать. Пусть банкиры остаются при своем мнении. Что нужно делать — перечитать статью и «подтянуть» те моменты, которые пока не в плюсе.

Хорошая новость — факторов, влияющих на положительное решение — очень много. И среди них нет таких, которые были бы полностью определяющими. Даже наличие стабильного дохода при условии, что доходы вообще велики, пусть даже не официальные, не может служить однозначной причиной отказа. Настойчивость и открытые попытки доказать банкирам, что вы способны расплатиться — лучший аргумент «За».

Главное — верить в себя и методично работать над тем, чтобы улучшать свой ипотечный рейтинг. Тогда причин для отказа выдать ипотеку больше не останется.

Причины отказа банков в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:
  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.
Читайте так же:  Как составить заявление о расторжении брака в загc

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2019 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Источники


  1. Скурихин, А.П. Испанско-русский юридический словарь: моногр. / А.П. Скурихин. — М.: Русский язык — Медиа, 2014. — 552 c.

  2. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  3. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.
  4. Марчалис, Николетта Люторъ иже лютъ. Прение о вере царя Ивана Грозного с пастором Рокитой / Николетта Марчалис. — М.: Языки славянской культуры, 2017. — 870 c.
  5. Астахов, Павел Земельный участок. Юридическая помощь по оформлению и защите прав на землю с вершины адвокатского профессионализма / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2015. — 256 c.
Почему отказывают в ипотеке в банках
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here